Kolik peněz potřebujete na důchod? Tenhle vzorec vám to řekne teď hned!

Kolik peněz potřebujete na pohodlný důchod? 10 milionů? 20 milionů? Nebo dokonce více? Nejčastější pravidlo říká, že průměrný člověk bude potřebovat přibližně 80 % svého příjmu před odchodem do důchodu, aby si udržel stejný životní styl i po odchodu do důchodu. Je však třeba zvážit několik faktorů, a ne všechny tyto příjmy budou muset pocházet z vašich úspor. Podívejme se společně na jednoduchou metodu, která vám pomůže vypočítat, kolik peněz budete potřebovat na důchod či dosažení finanční nezávislosti.

Nejde o peníze, ale o příjem!

Jedním z důležitých bodů, pokud jde o stanovení vašeho "čísla" pro odchod do důchodu, je to, že nejde o rozhodnutí o určité výši úspor. Například nejčastějším cílem lidí při odchodu do důchodu bývá určitá symbolická hranice ve výši například 10 milionů korun. To je však chybná logika.

Nejdůležitějším faktorem při určování částky, kterou potřebujete k odchodu do důchodu, je to, zda budete mít dostatek peněz k vytvoření příjmu, který potřebujete k zajištění požadované kvality života po odchodu do důchodu. Umožní vám zůstatek úspor ve výši 10 milionů vytvořit dostatečný příjem navždy? Možná ano, ale možná také ne. To se pokusíme zjistit v několika následujících řádcích.

Jak vysoký příjem tedy potřebujete?

S ohledem na tuto skutečnost byste měli počítat s tím, že na pokrytí životních nákladů v důchodu budete potřebovat přibližně 80 % svého příjmu před odchodem do důchodu. Jinými slovy, pokud nyní vyděláváte třeba 700 tisíc korun ročně (50 tisíc měsíčně), budete podle této zásady po odchodu do důchodu potřebovat asi 560 tisíc korun ročně.

Jde o to, že po odchodu do důchodu budete moci eliminovat určité výdaje. Nebudete si již muset spořit na důchod (samozřejmě) a možná utratíte méně za dojíždění do práce a další náklady spojené s dojížděním do zaměstnání. Tato strategie výběru penze není ideální pro každého a možná ji budete chtít upravit podle toho, jaký typ důchodu plánujete a zda se vaše výdaje budou výrazně lišit.

Pokud například plánujete v důchodu často cestovat, možná byste se měli zaměřit na 90 % až 100 % svého příjmu před odchodem do důchodu. Na druhou stranu, pokud plánujete před odchodem do důchodu splatit hypotéku nebo zmenšit svou životní situaci, možná budete moci pohodlně žít s méně než 80 %.

Řekněme, že se považujete za typického důchodce. V současné době máte s manželem/manželkou roční příjem 1 200 000 korun. Na základě principu 80 % můžete očekávat, že po odchodu do důchodu budete potřebovat roční příjem přibližně 960 tisíc korun, což je 80 000 korun měsíčně.

Důchod a další spolehlivé zdroje příjmů

Dobrou zprávou je, že pokud jste jako většina lidí, získáte nějakou pomoc z jiných zdrojů než z úspor. Například důchod sám o sobě něco nahradí. V Čr se momentálně průměrný pohybuje okolo 8 000 korun měsíčně, tedy 96 tisíc korun ročně.

Pokud máte nějaké další pasivně vydělávající aktiva, nebo benefity ze současných nebo bývalých zaměstnání, nezapomeňte je v tomto kroku zohlednit. Totéž platí pro jakékoli jiné předvídatelné a trvalé zdroje příjmů, například pokud jste si koupili rentu, která se vyplácí až po odchodu do důchodu. Nebo jakékoliv další fondy, investice, dluhopisy...či stabilní dividendové akcie.

Pokračujeme-li v našem příkladu páru, který potřebuje k odchodu do důchodu měsíční příjem 80 000, řekněme, že každý z manželů očekává právě těchto 8 000 měsíčně důchod. To znamená, že z potřebných 80 000 měsíčního příjmu se o 16 000 postarají jiné zdroje než úspory.

V souhrnu tedy můžete odhadnout měsíční příjem v důchodu, který potřebujete vytvořit, pomocí tohoto vzorce:

Měsíční potřebný příjem = Odhadované měsíční výdaje na důchod – Měsíční důchodový příjem z jiných zdrojů

Kolik úspor budete potřebovat k odchodu do důchodu?

Nyní určíme, kolik úspor budete potřebovat k odchodu do důchodu. Poté, co zjistíte, kolik příjmů budete potřebovat z úspor, je dalším krokem výpočet, jak velká musí být vaše důchodová zásoba, abyste byli schopni tento příjem trvale vytvářet.

Jednou z možností je penzijní kalkulačka nebo můžete použít "pravidlo 4 %". Pravidlo 4 % má sice své nedostatky, ale je dobrým výchozím bodem pro stanovení bezpečné roční výše výběru.

Pravidlo 4 % říká, že v prvním roce odchodu do důchodu můžete vybrat 4 % svých úspor. Pokud tedy máte naspořených 10 milionů, měli byste si během prvního roku v důchodu vybrat 400 000 korun, a to buď jednorázově, nebo v podobě řady plateb. V dalších letech odchodu do důchodu byste tuto částku upravovali směrem nahoru, abyste udrželi krok s růstem životních nákladů.

Pokud se budete řídit tímto pravidlem, neměli byste se obávat, že vám v důchodu dojdou peníze. Konkrétně je pravidlo 4 % navrženo tak, aby vaše peníze s vysokou pravděpodobností vydržely minimálně 30 let.

Pro výpočet cílové částky důchodových úspor na základě pravidla 4 % použijte následující vzorec:

Cílové úspory na důchod = požadovaný měsíční příjem x 25

Pokračujeme-li v našem příkladu, viděli jsme v předchozí části, že náš pár bude potřebovat ze svých úspor 64 000 měsíčně (80 tisíc - 16 tisíc důchod). 64 tisíc měsíčně je pak 768 000 ročně. V tomto případě by tedy náš pár měl usilovat o 768 000 x 25 = 19 200 000

19,2 milionu korun důchodových úspor, aby si zajistil udržitelný důchodový příjem ve výši 768 000 korun ročně.

Pointa důchodového spoření

Neexistuje žádná dokonalá metoda výpočtu cíle spoření na důchod. Výkonnost investic se v průběhu času mění a může být obtížné přesně odhadnout vaše skutečné potřeby příjmů. Kromě toho je třeba zmínit i další okolnosti. Za prvé, ne všechny penzijní plány jsou si rovny, pokud jde o příjem. Ačkoli se zde snažíme představit obecné rysy, přesto je dobré poradit se s finančním poradcem, který může nejen přizpůsobit cíl důchodového spoření vaší konkrétní situaci, ale může vám také pomoci nastavit správnou cestu pomocí spořicího a investičního plánu, který vám zajistí dosažení vašich cílů.

Příklad popsaný v tomto textu a konečná částka 19 200 000 korun je založena na potřebách páru (utratit) zhruba 80 000 korun měsíčně, což se může spoustě lidem zdát jako šílené, protože vědí, že by tolik peněz měsíčně nepotřebovali. Pomocí metod popsaných v tomto článku však můžete získat dobrou představu o tom, kolik budete muset spořit, abyste mohli pohodlně odejít do důchodu, či dosáhli celoživotní finanční nezávislosti. Mějte na paměti, že tato metoda není navržena jako dokonalá, ale jako výchozí bod, který vám pomůže posoudit, kde se nacházíte a jaké úpravy budete muset provést, abyste se dostali tam, kam potřebujete.